U卡的前世今生和稳定币合规能碰撞出什么火花?

U卡到底是什么？

从逻辑上确实没有任何毛病，价值也非常显著，用户向U卡中充值稳定币，就可以直接用U卡在日常生活中消费、买烟买水、超市、加油站、餐厅吃饭、你看见的任何聚合码，扫码枪都可以使用，解决了加密货币小额出金的痛点，这放在几年前就是说区块链美好生活的设想，现在变成了现实，加上元宇宙概念，本来该获得一塌糊涂的。

但是为什么没火的起来而是小范围人群在使用呢？今天我就给大家讲一讲各种U卡的前世今生，U卡这个名字到底是怎么来的。

我们现在所看见的各种U卡，火起来的时候就是2022年10月份左右，手续费高，取款仅有几个银行支持，那时候没人能看懂这里面的价值，所以很多博主根本没能力推广出去，当然也是没看懂这个行业趋势，觉得是智商税。

而我作为一个专做OTC合规研究的自媒体人看懂了，在这个行业制定了一些行业规则，其他那些博主才慢慢看明白，原来韭菜们根本不在乎什么手续费，而在乎的是安全，对的你没有看错，我又领先同行们三年的认知。

以前所有币商在交易所做OTC就千分之三的利润， 而散户们为了极致的安全，甚至愿意给出5%的损耗。

当年我拿到权限的时候，就想着给产品取个名字，因为是万事达的通道，就随便取名了一个“万事达U卡”，现在这个词变成了行业术语，确实是有点讽刺。

一开始万事达U卡的公司叫paytend，万事达u卡全名叫unionchash，但是这个paytend是很狗的，各种打压代理，各种不提供服务，佣金也不发，这也是一个大陆的公司，各种政策朝令夕改，市场总监做出了成绩后就打压，逼迫离职，然后想自营业务。

从而导致unionchash这个业务在2023年9月份前后，就被卖给了一个叫ALC的支付公司，欧易的外币渠道就是走的这个公司的渠道，这个公司也有发币，叫ACH。

需要注意的是千万别去办理那些所谓的虚拟卡，有资产损失的风险。记住：各种虚拟卡成本是0，随便哪个散户就可以搭建一个网站生成虚拟卡。

于是整个市面上疯狂的涌入所谓的代理，导致乱推广乱宣传，加上某些骗子的加持，官方立刻关闭了代理权限。

一开始代理权是很贵的，有高额代理费加一年4000万刀业绩要求，所以拦截了很多人在门槛外，而那些二道贩子就大行其道，反正他们也不受官方监管，什么抖音上到处推广，虚假承诺。

后面出来的很多U卡也是这样的东西，国际U卡支持的银行更多，万事达U卡只支持几个大行，并且限额只有7000，不支持绑定微信支付宝等了，前期绑定支付宝的三笔左右就被风控。

同时期各种虚拟卡同步出来，做得最好的就是depay，实体卡片就是万事达U卡和国际U卡（后来也因为代理商的胡乱扰价推广被官方暂停业务），当然后者更胜一筹，可以在加油站、便利店、超市等直接出示二维码消费，这些功能现在出现的各种U卡都能实现。

2023年底，所有人都看懂了U卡，各种自媒体人开始疯狂的在短视频推广，什么香港U卡、老挝U卡等，市面上最常见的就是这种所谓的香港卡。

可以绑定第三方支付，技术已经很成熟了，功能基本上都大同小异没有什么区别，日常便利店、超市、加油站、餐饮都可以使用，有的还可以自己扫自己的商家码消费，损耗基本在5%左右，一边收费为充值U进去会扣2%，消费的时候有3%左右的手续费，各家政策不同有轻微浮动。

所以他没那么神秘，最核心的就是人家发行方可能是境外的正规银行，他们都不知道自己的卡叫什么U卡，而是开放了API接口，第三方运营公司可以用这个卡片的底层逻辑来做任何事情。

比如你自己成立一个公司，申请好了对接API接口，你就可以增加你自己的功能，所以很多U卡都是一个卡片，但是运营的公司和APP不一样就是这个道理。

再说细一点比如你在交易所申请了API接口，你可以独立于交易所开发一个量化交易软件这种。

看着很多所谓的圈内律师在大谈特谈U卡，其实他们连U卡的核心都没搞懂，U卡只是一个代号，他真实性质就是一个境外发行的消费预付卡，最大的功能是提前把美金（没有CNY）充值到卡片，然后去任何（大多数）地区都可以在当地进行刷卡消费、ATM取现等，自动转化为当地货币，如果你没有美金预充值，部分数字资产合规地区（国家），可以通过第三方平台（网站、小程序）把数字资产先换成美金，然后委托第三方把美金帮你充进去。

就像你在交易所OTC那样，把数字资产给币商，币商给你人民币或者美金，这个过程关人家卡片发行方什么事？人家根本不知道U是什么东西。

只是被中间第三方拿来玩坏了而已，散户正常使用根本没事，有问题就是第三方兑换平台，但是人家在合规地区运营。

其实你自己手里有美金你都可以设计一个所谓的U卡，你拿一个正规的银行或者超市预付卡，你也可以号称支持U，把U充值到你这里，你拿着U后，把安全的资金转入这个预付卡，就可以了，使用者可以去各大超市消费。

你需要做的就是尽可能的把消费场景多元化，每个场景都可以使用就完美了。

其实可能人家国际的发行方都不知道怎么回事，怎么就变成了U卡了呢？不得不表明中国人真的太聪明了。

但是这些U卡是怎么被玩坏的呢？本来在自己私域里面推推就好了，结果这些无良中介跑去大量发布抖音宣传，推广不出去的人居然通过这些东西去骗人以及做资金盘。

导致有没有关注的都来关注了，你不被监管谁被监管？

所以，真的被中介那些玩坏了。

没有什么换汇行为（不占用外汇额度），也没有什么违法的点，是你自己的U变现产生过程产生的一个交易行为，也没有什么经营行为。

相当于个人炒币变现的一个过程，而这个高昂的手续费也杜绝了某些不法分子有套利的动作，所以是安全的。

就这么一个简单的东西，不要被中介忽悠了。

更可恶的是某些律师，自己都没搞懂跑来到处抨击什么换汇、违法风险，你特么自己去超市买个充值卡违尼玛的法啊，最高院前几天都说了，个人持有虚拟货币不违法，不违法在法律里面就是合法的意思，你一个律师应该懂吧。

你自己把你自己合法来源的虚拟货币，通过第三方中介换成了美金，对方给你充值到了做好KYC的卡片里面，你用这个美金账户去消费，商家那里自动兑换成法定货币，你违尼玛的法啊。

所谓的推广者，不要代理就行了，你就是把注册链接发给散户，他自己注册自己申请，违尼玛的法，律师做久了是不是看谁都是犯罪嫌疑人？

所以说，互联网这些半罐子水律师，特别是币圈所谓的律师，球不懂就去学习一下，沉淀一下，跑来贻笑大方。

你写OTC就去自己开个账户测试一下OTC的流程，你要写币圈出入金就真的去买一下卖一下币，你要搞懂U卡原理，你就花特么100U走一下流程，你要写缝纫机是怎么冒烟的，那就进去37天真实体验一下，哦，搞错了，这点他们不敢。

你什么都不去做，在网上搜索几个自媒体写出来的广告，你就叫搞懂了底层逻辑？还跑出来教书育人教育用户？

总结一下：U卡确实适合散户平时小额出U，日常消费使用，不过它也没那么神奇，本质上还是一个正规的卡片，第三方兑付，没有什么风险和法律责任，但是看清楚了，日常小额消费使用，它不适合大额出金，也不是你的数字资产储存渠道。

这是区块链的美好想象，就是你吃饭、逛超市、看电影、汽车加油等消费场景都可以使用。

刚才是站在散户的角度，确实是一个号东西，但是站在运营方的角度，U卡其实存在诸多问题。

先从商业模式上看，只算成本和收益：

U卡的利润微薄、其本身并非高利润业务，其商业模式是两块：充值提现费用和赚取消费抽佣，收入大概在1%-2%左右。

维护成本很高，U卡业务的成本包括技术维护成本、用户支持成本、合规成本等，当用户量级变大之后，需要养一只客服团队，支持应对退款和咨询需求。

合规风险以及运营模式高度依赖传统金融中介，比如 Visa、Mastercard 等支付巨头以及发卡机构。

U卡还是属于Web2.5的产品，整体非常中心化。用户把稳定币打给了平台，平台给你卡额度，当平台沉淀的资金足够大时，平台会有很大的动力直接卷款跑路或者被黑客盯上。

随着一些平台直接接受稳定币支付的趋势逐渐显现，U卡的使用场景会直接受到冲击。

可持续、高回报、低风险，那么U卡显然不符合一个创业好生意，但是U卡业务更适合自带用户流量和充足资源的大型玩家哪来作引流款吸引用户，但对大多数创业项目而言，回报不成正比。

虽然现在稳定币支付很火，但是这个新业务能不能做，还是要看最基础的商业模式，也还要看自身的主营业务能不能结合起来，产生1+1>2效果。

所以，稳定币合规后结合小额支付的玩法，才会碰撞出火花，当然这还有漫长的路要走，当然我圈子还是有很多大佬蹚出来一条路，比如在美国开一家银行，只需要1500万美金注册资本+存款保险100万美元+一个经营地址即可。

1、Crydit Card

发卡地：丹麦

核心功能：支持数百种区块链资产线上线下交易，范围广。

手续费：充值1.5%，取现2.5%

优点：多币种支持，安全性高

缺点：KYC审核严格，门槛高

2、VCard

发卡地：美国

核心功能：提供实体卡和虚拟卡。

手续费：充值1.35%，ATM取现2%

优点：低费率、无需严格KYC

缺点：管理费较高，实体卡需邮寄时间较长

3、PokePay

发卡地：香港

核心功能：支持港币结算，可绑定AlipayHK

手续费：消费1%，非港币交易加1%汇率损耗

优点：无最低充值限制，线上线下场景覆盖广

缺点：安全性一般，稳定性波动

4、Dupay

发卡地：未明确（老牌虚拟卡）

核心功能：覆盖海外订阅服务

手续费：2.2%-2.5%，

优点：用户基数大，开卡门槛低

缺点：系统维护频繁，曾曝跑路风险

5、THpay

发卡地：香港

核心功能：支持全球 取现

手续费：换汇损耗1.5%-2%

优点：支持主流电商平台（天猫、京东等）

缺点：安全性一般，综合费用较高

6、NEXA CARD

发卡地：立陶宛

核心功能：持卡可获NFT空投及生态权益。

手续费：消费0.5%，取现2%+3U固定费

优点：虚拟卡当日开通

缺点：实体卡欧洲发货需15-20天，费用高

7、Bybit Card（目前❌）

发卡地：Bybit平台

核心功能：直接关联交易所账户，USDT自动转换为法币消费

手续费：透明但略高于市场平均

优点：资金安全性高，支持全球 取现

缺点：KYC严格，国内消费支持有限

8、Hyperpay

发卡地：立陶宛

核心功能：支持多币种充提。

手续费：取现0.85%，消费0.75%

优点：安全性和便捷性高

缺点：需海外KYC，适用性受限

9、Panda Bank

发卡地：柬埔寨

核心功能：支持USDT直接充提

手续费：取现0.5%，消费0.8%

优点：柬埔寨全牌照，合规性强

缺点：额度低，仅适合小额用户

10、SpeedPay

发卡地：未明确

核心功能：专注于跨境支付（留学、旅行等），需通过代理商开卡

手续费：取现1.9%，消费1.9%

优点：解决企业级跨境支付需求

缺点：费用高，个人用户门槛高。

大家可根据个人情况，自行选择，多数U卡都有开卡费，免费的，不知名的，不要乱用，小心U没了。

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