加拿大银行在探索数字加元的技术可行性方面迈出了重要一步，提出了一种专门为零售中央银行数字货币（CBDC）设计的系统，重点关注简单的日常支付，具体内容见一份新研究报告。

中央银行的研究团队考察了OpenCBDC 2PC，这是与麻省理工学院数字货币倡议合作开发的模型。该设计优先考虑隐私、速度和去中心化，允许用户直接持有数字资金，类似于数字现金。

这项新研究是在加拿大银行表示去年已将重点转向非零售CBDC之后发布的，称如果国家人民未来决定需要这样的产品，他们将做好准备。

隐私问题

报告的一个主要焦点是隐私，这并不令人惊讶，因为CBDC在全球引发了争论，部分原因是担心它们可能使国家对金融活动进行监控。与匿名的现金不同，CBDC理论上可以让中央权威追踪每一笔交易。

报告建议该系统将个人身份与交易数据分开，允许未注册用户在自我保管的钱包中持有资金。用户可以在不向银行或支付处理方共享身份的情况下进行交易。即使是注册用户，中央银行也无法访问识别信息或交易历史。

报告进一步提出，通过潜在使用加密技术（如零知识证明）来模糊核心基础设施中的交易金额，从而提供增强的保护。这些特性共同提供了一种隐私水平，作者表示可能超过当前电子支付系统的隐私水平。

类似比特币的结构

与传统银行系统中资金存储在用户账户中的方式不同，报告建议使用“未花费交易输出”（UTXOs）设计——这种结构更常与比特币相关联。

该系统以两个步骤处理交易：更新核心账本和将资金从一个用户的钱包转移到另一个用户的钱包。这种方法支持实时结算，并提供更高程度的隐私，保护用户免受银行和政府机构的监控。

挑战

虽然报告详细阐述了潜在数字加元的技术解决方案，但也识别出潜在的障碍。

主要障碍之一是将提议的架构与现有零售支付基础设施集成可能需要大量技术升级，包括销售点终端处理数字现金类转账的方式。

此外，尽管该系统在理论上是可扩展的，但在审计和系统恢复操作期间的性能下降需要进一步的工程工作，以满足生产级标准。

论文明确指出，这并不是对推出CBDC的承诺。然而，研究结果为这样的系统可能是什么样子奠定了具体的技术基础——一个在用户隐私、机构控制和操作弹性之间取得平衡的系统。

鉴于围绕CBDC的争议，中央银行是否会实施这一方案仍然是一个问题。然而，报告的时机可能正合适，因为加拿大新总理马克·卡尼在他2021年的书中被引用为CBDC的支持者。

“货币的最可能未来是一种中央银行稳定币，称为中央银行数字货币或CBDC，”他在书中写道。

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