原因显而易见。银行对存款几乎不支付任何利息。美国的平均储蓄账户利率仍低于0.5%。而通货膨胀率则高出几倍，这意味着银行账户中的每一美元都在悄悄贬值。与此同时，银行将这些存款以更高的利率贷出，并从中获利。这种差额，被称为净利差，是零售银行的命脉。存款是银行生存的方式，但对客户来说，它们却是沉重的负担。

如今，消费者有了更好的选择。Robinhood通过其经纪公司清算计划对闲置现金支付3.75%的年利率，几乎是银行提供的十倍。Coinbase对USDC稳定币余额提供4.10%的年利率。PayPal对其PYUSD稳定币提供接近4%的年利率。SoFi对直接存款的支票和储蓄账户支付约3.8%的年利率。

Public.com是一家支持加密货币的经纪公司，提供未投资现金4.1%的年利率。Moomoo是另一家支持加密货币的经纪公司，支付相同的利率。这些都是主流的、受监管的平台，突显了银行落后的程度。如果消费者可以在其他地方赚取3%到4%或更多的收益，为什么还要把现金存放在零售银行呢？将储蓄放在那里已成为一种完全不负责任的财务决策。

对于那些仍然想要现金的人，金融科技和加密货币平台同样让这一切变得简单。大多数现在都发行可以在任何接受Visa或Mastercard的地方使用的借记卡和信用卡，包括ATM。流动性和可访问性并没有丧失。不同之处在于，消费者不再仅仅赚取0.5%或更低的利率，而是赚取多倍的收益，同时保持相同的灵活性。

银行不会在一夜之间消失。机构客户和企业贷款将使它们在未来几年内保持相关性。但零售业务正在崩溃。将支票和储蓄账户作为存放资金的默认场所的模式，在消费者可以打开应用程序并立即赚取有意义的收益的世界中，已不再合理。

没有风险就无法获得额外的收益。即使是最成熟的金融科技和加密货币平台也涉及权衡。集中式服务需要对保管人的信任，而非保管选项则将更多责任放在用户身上。这并不意味着收益机会应该被忽视，但这确实意味着人们需要进行自己的尽职调查。随着行业的成熟，风险在降低，机会变得更加吸引人。

零售银行建立在保持存款安全和可访问的承诺上。这仍然是事实，但仅仅安全已不再足够。通过支付接近零的利率，银行使存款成为客户的成本。每一美元在那里的贬值都受到通货膨胀的影响，并错过了其他地方可获得的收益。金融科技和加密货币平台表明，人们可以同时拥有安全性、流动性和有意义的回报。随着越来越多的消费者意识到将资金留在银行的真实成本，存款将流出，零售银行模式将继续崩溃。

以下社论由Bitcoin.com的销售与业务发展负责人Ben Friedman撰写。请在X和Linkedin上关注他。

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