观点作者：Morgan Krupetsky，Ava Labs链上金融副总裁

随着GENIUS法案的通过，下一阶段的稳定币使用正由不断壮大的金融科技公司与新型银行群体推动——他们将稳定币整合进自身产品与服务体系，深入传统系统因经济或运营原因难以涉足的领域，从而提升了竞争优势。

这些挑战者系统为个人和企业提供了更直接的方式。用户可以通过移动钱包便捷地获取和储存稳定价值，应对恶性通胀及货币波动带来的金融稳定风险，实现汇款及其他跨境交易，获得信贷与储蓄渠道，并最终能够实时消费或抵押其持有资产。

这种获取、赚取和消费可编程货币的能力，催生了一套“稳定币操作流程”——一份有望真正普惠金融并促进广泛经济包容性的行动手册。

首先，从金融接入角度来看，稳定币带来了明确且根本性的益处。当前全球仍有超过10亿成年人被排除在金融体系之外，稳定币为他们提供了便捷、即时接入美元的新入口。

尤其是在全球南方地区及新兴市场国家，稳定币成为潜在波动本地货币的稳健替代品，以及可靠的价值储存工具。

对于面临货币波动困扰的企业与个人而言，稳定币正在改变游戏规则。在阿根廷，年通胀率已超100%，小微企业和自由职业者越来越多地选择使用USDC和USDT向国际客户开具账单、发放薪资并保护收入安全。

仅拉丁美洲地区，在某些汇款通道中，稳定币占据近30%的汇款份额。同时，包括土耳其在内的一些国家，也将USDT作为对冲通胀及本国货币贬值风险的重要手段。

金融科技公司正在介入，为历史上长期服务不足的人群和企业提供美元获取渠道，有时甚至是银行服务——这些都是传统体系因经济、运营或技术原因难以覆盖之处。

当前全球稳定币市值已超2650亿美元，“赚取”收益已成为其发展的新阶段。为此，不少同样类型的金融科技公司与新型银行也在集成区块链驱动的产品与服务，使用户能够通过持有稳定币赚取收益或获得奖励。

部分情况下，加密货币交易所将去中心化金融（DeFi）借贷平台直接集成至交易所或非托管钱包产品中，让用户可以出借自己的稳定币并获得回报。另一些场景下，公司则可利用日益壮大的代币化货币基金生态系统进行投资管理。

这一能力为那些深受高通胀困扰或难以触达传统储蓄渠道的人群带来了强大解药。在新兴及发展中经济体，仅四分之一成年人拥有储蓄账户，而那些长期被传统银行基础设施忽视的人，如今可以更轻松地让资金发挥效用，实现财富增值。

在尼日利亚，Fonbank让用户能够将收入兑换为美元计价的稳定币，并接入链上高收益储蓄产品，其收益远高于本地银行利率。这些工具帮助用户保值增收，实现被动收入，并通过手机绕开本国货币贬值影响。

随着移动设备普及率和全球互联网渗透率持续提升，金融科技公司不仅能跟上步伐，更有机会实现对部分既有机构的跨越式超越。

对于稳定币而言，其终极目标是成为主要交换媒介，让用户无需再将其兑换回法定货币即可完成各类交易。在这一“消费”阶段，它们从数字资产转变为更普遍适用的支付工具。

目前已有平台推出基于稳定币支持的银行卡，让用户只需轻点支付，即可随时随地完成低成本跨境支付及日常购物，在支持Visa的商户均可使用。在新兴及发展中国家，这种方式有效规避了高昂汇款手续费、缓慢银行转账以及有限银行服务等问题，从根本上改善了金融包容性水平。

部分企业甚至叠加加密货币或稳定币奖励计划，使日常消费进一步促进数字化采纳与用户参与度提升。

归根结底，在全球范围内关于稳定币分类与用途争论尚未停歇之际，一套全新的、高效且包容性的金融体系已经悄然构建。事实证明，通过不断演进的钱包存储、收益创造以及支付功能，金融科技公司与新型银行正把握住以往未曾拥有的新资产、新能力，并助力业务拓展至全球范围内的新高度。

如今，采用稳定币已成为快速发展的现实，可编程货币展现出其在现实世界中的实际应用价值。

2024年，仅今年以来稳定笔转账总量就已超过Visa和Mastercard两者之和。曾经主要被视作投机工具或流动性载体，如今稳定笔正迅速成长为更加基础性的存在：一种可编程货幣，有望成为负责任的大规模数字化金融体系核心支柱之一。

观点作者：Morgan Krupetsky，Ava Labs链上金融副总裁。

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原文: 《 观点：金融科技公司与新型银行推动稳定币采用进入新时代 》

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