观点作者：Darren Sonderman和Sydney Sonderman，CAC Group金融类保险经纪人
数字资产、去中心化金融（DeFi）和资产通证化已不再是边缘概念，它们正在重塑全球金融格局。预计未来十年内，现实世界资产通证化将达到20万亿美元，全球正加速构建健全法律和监管框架。
美国正在迎头赶上，特朗普政府推动稳定币与加密货币市场结构立法，以及设立关键工作组。
与此同时，全球各国政府正加速投资、创新并推进数字资产相关立法。颠覆性技术推动全球经济不断前行。随着数字资产与去中心化科技重塑全球金融体系，传统保险却步伐迟缓，令创新企业面临风险，也凸显出更具适应性的保险保障需求。
数字资产即将成为全球市场主流。
董监高责任保险是新兴行业的基石，为吸引资本、推动创新和建立信任提供风险转移和财务保障。
无论是上市公司还是私营企业，无论规模大小，无论涉及传统金融还是颠覆性技术，几乎每家公司都需要董事和高管保险。没有功能性保险，公司将难以吸引高质量的董事会。投资者寻求的资本将被迫支付本可以通过适当定制保险解决的运营风险和法律费用。
虽然有些人设想了链上保险的未来，但传统金融保险公司正在慢慢接受数字资产。保险奖励确定性，因此许多保险公司在技术革命的早期阶段选择观望。区块链、加密货币、DeFi 和代币化风险仍然难以量化，使得保险公司犹豫不决。
当他们介入时，保险覆盖往往是漏洞百出的，充满了允许拒绝索赔的漏洞，以提供肯定的覆盖。许多数字资产行业的公司难以找到愿意提供强大、可预测和高效覆盖的管理责任保险的保险公司。
为进行去SPAC交易或首次公开募股的公司量身定制的董事和高管责任保险难以获得，往往缺乏必要的细节来应对这些路径的独特风险。应保护知识产权、商业秘密、机密信息、代币化资产或新技术有效性的技术责任保险几乎不存在。
网络保险，通常是保护的基础层，几乎无法为数字资产的盗窃或挪用、勒索软件事件或国家行为者的攻击提供足够的覆盖。这种缺乏可靠保险的情况使得数字资产经济中的公司在承担变革性风险时暴露无遗。
但尽管存在障碍，协商、安排和不断改进有效的保险政策是可以实现的。
为传统金融设计的现成保险政策不适用于数字资产领域。
需要定制、适应性的政策语言，以确保无论法规、技术变化或基础设施变化如何，都能实现无缝覆盖。需要超过30项关键保险合同修改，以使保险对直接或间接涉及数字资产/颠覆性技术的公司有效和功能化。
这些保险政策修改包括消除常见的排除条款，引入肯定的数字资产覆盖，并重写政策定义以涵盖机密信息、商业秘密、知识产权、代币化资产、加密货币、稳定币、衍生品、准货币、证券、资产、私钥和替代价值单位。
购买正确（且必要的定制）保险政策可能是完全保险回暖与无保险回暖之间的区别。公司和领导团队花时间定制保险政策并投入精力和行动支持与保险公司的业务关系——而不是保险购买交易——已经受益。他们将继续从一致和可预测的优越保险回暖结果中受益。保险的重要性往往在为时已晚时才被发现。如果不采取预防措施，工作有效的产品将不是在索赔情况下拥有的产品。
监管明晰是数字资产全球推广的关键，但监管也可能带来不可预知的风险。当前的监管者，未来可能成为提出诉讼的一方——美国司法部近期民权欺诈行动就是典型案例。此前由司法部、证券交易委员会、纽约州金融服务局、商品期货交易委员会、金融犯罪执法网、货币监管署等监管机构强烈建议的法律与运营举措，在新领导层下却成为这些机构发起数十亿美元诉讼的依据。随着行政体制更迭，相关诉讼也随之出现。
类似的情况早有先例。2000年代，银行被鼓励发放住房与城市发展部（HUD）支持的住房贷款，结果却遭遇监管机构大规模次级贷款诉讼，而这些监管机构正是此前推动相关政策的主体。一些保险公司甚至拒绝理赔，令金融机构陷入困境。
由此可见，保险政策必须具备应对监管变化的能力。经过精心设计并经受实战考验的保险保单已为客户支付数亿美元法律费用和和解款项，无需高昂诉讼成本。
传统金融行业拥有数十亿美元D&O责任保险承保能力，而数字资产/颠覆性科技领域的定制保险承保能力仍处于数亿美元水平。随着颠覆性技术向主流转变，保险承保能力将会提升，保险成本也将下降。
对于数字资产创新者而言，获得数百万美元级的高效战略性董监高责任、职业责任、技术责任、网络安全及犯罪保险保障依然至关重要。
观点作者：Darren Sonderman和Sydney Sonderman，CAC Group金融类保险经纪人。
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