普通人存多少钱才能财富自由？靠银行利息躺平可行吗？

很多人都希望攒够一定的本金，然后通过安全可靠的方式用钱生钱，从而实现财富自由，过上提前退休的惬意生活。

但绝大多数人并不清楚自己需要存够多少钱才能实现财富自由，也不知道应该怎么管理自己的资金。

接下来，我将告诉你如何计算自己的财富自由门槛，以及如何更安全可靠地理财并获得一个较好的收益。

所谓财富自由的门槛，就是按照你的实际资产和消费情况所计算出来的，你必须拥有的最低存款金额。

我们要记住，每个人对于生活条件的需求是不一样的，因此所得出财富自由的门槛也就不同。

举两个极端一点的例子吧。

假设一个人生活在深圳市中心，想要住独栋的大别墅，家里有4个老人需要养老，生了3个孩子而且全部送去进行精英教育，将来给他们安排移民出国。

家里每人一辆车，每5年左右更新换代一次。

老人喜欢出国旅游，妻子喜欢买奢侈品，孩子们的兴趣爱好都请了全国顶尖的老师一对一地教。

还请了3个保姆照顾老人和小孩的饮食起居，和1个全职司机负责开车接送。

这样的家庭想要实现财富自由，需要多少资金？

别问我，我也计算不出来，贫穷限制了我的想象力和计算能力。

再假设另一个人，住在十八线小县城，不喜欢出门，因此也不需要车。

家里没有老人，自己也不打算结婚，更不打算生孩子，一人吃饱，全家不饿。

没有什么消费习惯，最多就是在家打打游戏的时候充钱买点皮肤，再开点视频和小说APP的会员。

吃饭也很随意，在楼下随便找家面馆就能解决一日三餐。

你认为他需要多少钱？

听着很离谱是吧？你肯定会想：活成这个样子也能算是财富自由吗？

实际上也能算，因为他的需求就那么一点点，只要被动增值的钱能覆盖他对于金钱的全部需求，都算。

只要他本人认为自己的生活和精神状态是自由且舒适的，就行。

当然，对于后面的这个例子，容易产生一个误区：我是不是只要把自己的生活成本控制得足够低，就可以很容易地实现财富自由了？

不是。

同样的生活状态，在不同的人看来，幸福感是完全不同的。

可能对于极少数人而言，他想要的就是这样的人生，这是他主动选择并且欣然接受的结果：

他就是不想要结婚，更愿意自己一个人生活；他就是不喜欢大城市的喧嚣，更愿意在小地方毫无压力；

他对于购物和饮食完全不挑剔，对豪华大餐没什么兴趣，但是对街边物美价廉的小吃情有独钟……

绝大多数人是不希望过这种生活的。

我们可能处于各种各样的原因，被动地过成了这个样子，但它不是财富自由，因为它不是你想要的人生。

我们可以换一个更恰当的词来描述：低欲望人生。

上世纪90年代末，日本房地产泡沫破灭之后，大量的年轻人被动地过起了这样的生活，带起了宅文化的兴盛，被称为平成废宅。

他们的人生和财富自由绝对沾不上半毛钱的关系。

记住，财富自由的人生，是以你认为比较舒适的生活状态为基本依据的。

这个状态不能拮据，否则你无法忍受常年得不到满足的空虚；

也不能偏向奢侈，否则再多的金钱也不能满足你不断滋长的欲望。

理清了上面这个逻辑之后，我们先来计算你剩余人生的全部开销。

第一步，先计算出你需要支付的大项开支，包括房子、车子、直系亲属的医疗、子女的教育经费等等。

房子按照你希望的剩余人生都能安稳居住为标准。

比如你在二线城市有一套房子，但你以后，想要去一线城市生活，那一定要把差价计算出来，作为开销统计。

或者你还有房贷要还，那就需要先把房贷一次性还清，或者把剩余房贷和利息全部计算出来，作为开销统计。

车子按照自身需求，要考虑好换代周期和后续用车需求来计算。

直系亲属的医疗费用，每人每年要预留出1万元的预算；另外全家需要有50万元的灵活资金备用，以防遇到突发状况。

子女的教育经费，按照各家的实际情况来计算就可以，不同的路线相差金额也是非常巨大的。

以上所有计算出来的费用，都必须要在你的存款总金额内扣除掉。

举个例子方便大家理解。

假设你有1000万，但是未来改善住宅预计支出150万，购置车子预计支出50万，有一个孩子走私立学校预计到工作的费用需要150万。家里5个人，未来50年一共需要250万的医疗预算，合计600万。

那么，你能够用来钱生钱的本金就不是1000万，而是1000-600=400万元。

第二步，计算出你家每年的平均开销。

如果你家有记账的习惯最好，把过去5年每年的常规开销统计出来，看看平均每个月支出多少，上下限相差多少，平均增长趋势是多少。

如果你不是很擅长计算，那就直接把数据统计到EXCEL表格里面，用表格生成折线图，这样看起来会比较直观。

如果你没办法计算出自己的生活开支成本，那还有一个比较简单的办法，就是直接看你所在城市的平均工资数据。

以一个普通的三口之家为例，在没有特别的支出需求的情况下，每个月需要有城市平均工资的3-4倍就可以有一个相对舒适的生活质量。

比如你所在城市的平均工资是5000块，那你们家每个月需要有1.5万-2万的被动收入，一年就是18万-24万元的利息收入。

第三步，计算出你家未来3年的全部开销（除了前面已经计算过的大项开支）。

之所以要计算这笔资金，是因为你把钱放到银行去产生利息是需要一个周期的，通常是3-5年。在这期间你是拿不到利息的，因此要把这期间的开销先预留出来。

为什么计算3年，而不是计算5年呢？

因为我们要对理财资金做一个分配，一部分存成3年的，一部分存成5年的。这样3年后你就有了利息收入用来覆盖生活开支；再过2年，你的5年期理财收益到账；再过2年，你第二次投入的3年期理财收益到账……

财富的永动机它不就转起来了嘛！

现在，我们来看看钱放在银行每年到底能产生多少利息。

按照2023年的存款利率表，1年利率为1.75%，2年利率为2.25%，3年利率为2.75%，5年利率为2.75%。

但是你既然都考虑财富自由了，手上的资金肯定不至于太少。

这时候就应该去大银行，约一个大额存单的业务。大额存单和直接存款的利率是有差距的。

以中国银行的大额存单为例，20万起存，3个月利率1.595%；6个月利率为1.885%；1年期利率2.175%；2年期利率3.045%；3年期利率3.85%。

看到了吧，3年期大额存单的利率直接高出1.1%。

工商银行3年期大额存单的利率还要高一些，是4.125%，已经接近5年期国债的收益率了。

细心的同学已经发现了，还可以用来买国债！

5年期的国债，收益率通常在4%到5%之间，这是非常安全而且收益比较不错的理财方式了。所谓国债，相当于国家向你借钱去搞发展，等到期之后再把本金和收益兑现给你。

我们可以稍微灵活一点，把可用于长期理财的资金做一个分配，一半用来买5年期国债，一半用来放国有大银行的大额存单。

这样平均下来，至少可以获得4%左右的年化收益率，我们就按照4%来计算。

现在，我们可以正式计算自己的财富自由门槛了。

首先，用你家每年的平均开销除以4%，得到需要购买国债和存银行大额存单的本金金额。

以家庭月均开销1.5万元为例，每年开销是18万元，除以4%就是450万元。

也就是说，按照国债+大额存单的理财方式，450万元的本金，平均每年可以产生18万元的利息收入。

接着，把你未来3年的生活开支预算分成3份。

一份放日常使用的支付APP里，方便一年内随时使用；另外2份存到银行，选一年期就可以，必要时候可以提前支取，只会损失少量的利息收入而已。

这么操作，是为了方便日常使用，同时给银行取款设置一个不高的门槛，避免自己花钱大手大脚超过预算。

以年开销18万为例，就是18万放手机支付软件里，36万存银行一年期。

最后，把你计算出的未来的大项开支拿出来单独规划。

假设你预留了100万的住房改善资金，但未来5年内并不打算去改善，那就可以先把这100万用来买5年期的国债。

等它到期后，你就可以多出来20万的资金，到时可以把改善住宅的预算增加到120万，也可以任意支配。

车子和子女的教育经费也是同样的道理，规划好需要使用的时间，在使用之前可以适当地进行理财。这样增值获得的收益，可以让你有更大的选择空间。

比如未来计划会换几次车，一共需要50万；孩子从小到大上普通的公立学校，到大学毕业一共需要20万就够了。

那么这些钱短期都是不用或者用不到那么多的，用来理财获得收益，就可以换一个更好的车，或者让孩子上一个更好的学校。

但家庭成员的医疗储备资金不能这么操作。

一个家庭需要预留50万的灵活现金，单独放一张银行卡，存活期，能够随时拿出来应急，但必须专款专用，绝对不要挪作其他用途。

我们简单总结一下吧。

在刚才提到的例子当中，这个家庭到底需要有多少财产，才能够实现当地普通生活水平的财富自由？

首先，家里需要一套全款的房和车（之前计算的住房改善预算和购车预算，是用在后续以小换大、维护、更新换代上的），现金上一共需要450万（理财本金）+54万（未来3年日常开销）+100万（住房改善预算）+50万（车辆换代预算）+20万（子女教育预算）+50万（家庭医疗预算）=724万元。

也就是说，一个普通家庭想要实现财富自由，不动产加现金在一起，差不多1000万元是一个初级的门槛。

它能让你过上不需要工作赚钱养家的轻松生活，但也不会让你过上特别富足的生活。

需要注意的是，我们所有的规划方法，都是基于当下的状态去安排未来。它本身就会存在许多不确定性，例如出现严重的通货膨胀、发生战争、家庭遭遇重大变故等等。

你需要保持身体和精神的健康，多运动，作息规律，把时间花在自己的兴趣爱好和休闲娱乐上。

另外，不要以为你目前拥有足够的资金就可以高枕无忧了。我们的人生充满了偶然，哪怕做了万全的准备，仍然可能会遇到无法抵御的意外。

千万不要因为财富自由，就真的把自己活成了一个废人。

我们可以不去工作赚钱，因为我们有选择的自由；但是我们绝对不可以失去赚钱的能力。

如果有一天，我们遇到了重大意外，所有存款灰飞烟灭甚至倒欠一大笔钱，我们的能力将是拯救人生的可靠保障。

现在最重要的问题来了，你要如何赚到能实现财富自由本金？